Действующее законодательство предусматривает ряд возможностей улучшить жилищные условия для молодых семей с несколькими детьми. С 2018 года в стране стартовала программа Семейная (детская) ипотека – рождение второго ребенка позволяет молодым родителям получить жилищный заем на лояльных условиях. Рождение третьего ребенка – ипотека по сниженным ставкам продлится до 5 дет, а если родятся еще дети, минимальная ставка продлится до 8 лет.
Детская ипотека. Кто имеет право на участие в ипотечной программе для молодых семей
В 2017 году по распоряжению президента была разработана дополнительная ипотечная программа для семей, воспитывающих двоих и более детей. Правила льготного кредитования были установлены Постановлением Правительства № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета…» и вступили в силу с 2018 года. Летом того же года Постановлением № 857 «Об особенностях применения Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений…» в документ были внесены существенные коррективы. По состоянию на 2019 год ключевые требования к участникам программы:
- возраст от 21 года на момент оформления кредита до 65/75 лет к моменту погашения;
- наличие двух и более детей, один из которых родился в 2018 году или родится до конца 2023 года;
- гражданство России как минимум у одного из родителей и у ребенка, рождение которого позволяет взять Семейную ипотеку;
- наличие средств на первый взнос.
Согласно приказу Минфина № 88 «О распределении лимита средств…», получить Детский кредит на жилье можно в 47 банках, в том числе в двух крупнейших государственных финструктурах – Сбербанк и ВТБ. Кредиторы имеют право предъявлять дополнительные требования к заемщикам, например, оформить страховку жизни вместе с займом или же выдвинуть критерии к продолжительности работы на текущем месте и уровню доходов. В любом случае, каждая заявка рассматривается индивидуально, с учетом положения конкретной семьи.
Условия детской (семейной) ипотеки
Условия займа могут несколько отличаться у разных банков-участников, но в среднем кредит выдается:
- В сумме – от 300 тысяч до 6 миллионов (до 12 для Москвы, Петербурга и соответствующих областей).
- С первоначальным взносом - от 1/5 от общей суммы займа.
- Под 6% годовых – на первые 3 года, если в семье двое детей, 5 лет – если трое, 8 лет – если малышей больше.
- На срок от года до 30.
Участие государства в таких займах осуществляется не в виде выплат заемщикам, а в погашении банкам недополученных процентов по кредитам. Всего на компенсации будет выделено 600 миллиардов рублей из федерального бюджета. После истечения срока действия 6-процентной ставки, семьи все равно будут платить не рыночный уровень надбавок, а на 2% выше, чем будет в том момент ставка рефинансирования Центробанка.
Например, если бы у кого-то истек трехлетний срок летом 2019 года, когда ставка ЦБР равна 7, 75%, остаток кредита он бы выплачивал под 9,75% годовых, что несколько ниже, чем текущее среднее предложение рынка. Банки имеют право предложить более низкие проценты на протяжении всего срока действия договора, а вот повысить только в случае, если клиент отказался от сопутствующего страхования. Например, «Сбербанк» в этом случае требует на 1% больше.
Воспользоваться правом на Детскую ипотеку могут и семьи, уже оформившие жилищный заем на других условиях. Для рефинансирования старой ипотеки на «семейных» условиях должно быть уже выплачено не менее 20% от стоимости жилья.
На какие виды жилья рассчитана программа детской (семейной) ипотеки
По установленным правительством условиям, участники программы ограничены в выборе будущего жилья только первичным рынком. Это сделано чтобы бюджетные средства, одновременно с поддержкой молодых семей, поддержали и строительную отрасль. Так, по детской ипотеке можно приобрести квартиру или дом с участком:
- в готовом состоянии по договору купли-продажи у компании, осуществившей строительство и оформившей право собственности;
- в стадии строительства по договору долевого участия или по переуступке прав у инвестора-юрлица.
Обратите внимание!
Вторичный рынок под детскую ипотеку не подпадает, даже если речь идет о недавно введенных в эксплуатацию домах.
450 тыс. руб. на ипотеку семьям с тремя и более детьми
Было принято решение ввести дополнительную ипотечную выплату. По состоянию на июнь 2019 изменения в законодательство еще не вступили в силу, но на сайте Госдумы доступен законопроект № 703816-7, согласно которому при рождении третьего или последующих детей в 2019 году родители получат право на 450 тысяч рублей помощи на погашение ипотечного кредита.
Дополнительная помощь будут выделены из федерального бюджета, и не будет связана с уже имеющимися льготами и доплатами, положенным семьям с детьми. Пока предполагается, что право на выплату будет распространяться на детей, родившихся после 1 января 2019 года, даже если вступление законодательного акта в силу произойдет во второй половине года.
Какие есть единовременные выплаты семьям с детьми
Возможность взять Детскую ипотеку у семей с двумя и более детьми появилась только в 2018 году, а с 2007 года в России действует другая программа, также направленная на решение жилищных проблем таких родителей. Федеральный закон № 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей…» позволяет каждой женщине (отцам только в отдельных случаях) получить помощь при рождении второго или любого из последующих детей.
В 2019 году сумма материнского капитала составляет 453 тысячи рублей, в 2020 планируется увеличить ее до 470 тысяч. Средства могут быть использованы только на ограниченный перечень целей, среди которых – улучшение жилищных условий для всей семьи. В частности, маткапитал может быть направлен на Семейную ипотеку в качестве первого или последующих взносов.
Таким образом, при условии вступления в силу вышеуказанного законопроекта, в 2019-ом, а возможно, и в насколько последующих лет, при рождении третьего ребенка родители смогут направить на погашение ипотеки около 900 тысяч государственных рублей – почти 15% от кредитного лимита для нестоличных регионов.
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки
Страхование жизни и здоровья практически неотъемлемый спутник ипотечного договора на все годы погашения займа, но формально это разные договоры и завершение одного не влечет за собой разрыв другого.
Если кредит был выплачен досрочно, страхователь имеет право обратиться к страховщику с просьбой о прекращении страховки и возврате оставшейся части страховой суммы, но успех заявления прямо зависит от условий договора с СК. Закон прямо не обязывает страховщика возвращать часть средств, но он может это сделать, если:
- Такое условие было прописано в договоре с клиентом. При этом страховщик имеет право оставить себе часть средств за уже использованный период страховки.
- Если клиент сможет доказать, что его ситуация подпадает под статью 958 Гражданского кодекса РФ.
Сама норма прямо описывает только уничтожение застрахованного имущества не страховым способом или прекращение застрахованных рисков, но в мае 2018 года Верховный суд РФ признал этот перечень не полным и отнес к нему ситуацию, в которой договор, по зафиксированным в нем условиям, утратил смысл до истечения срока действия. Речь шла о сопутствующей кредиту страховке жизни и здоровья, по условиям которой страховая выплата зависела от объема долга по займу.
При погашении кредита обе суммы стали нулевыми, в связи с чем даже при сохранении страховки СК не выполнила бы своих обязательств перед клиенткой при наступлении страхового случая. Ситуация была расценена как соответствующая положениям ГК, а сам договор, как бесполезный.
Если в договоре со страховщиком не был оговорен прямой запрет на досрочное расторжение и возврат части стоимости страховки, взыскать неиспользованную страховую сумму можно через суд.
