Валерия Арутюнова - Юрист в сфере недвижимости, адвокат
Получите консультацию
бесплатно
Ваша заявка принята!
Юрист свяжется с вами в ближайшее время
Консультация юриста онлайн. Ответ на сайте в течение 15 минут
Поле обязательно для заполнения
Введите номер телефона для связи

Действующее законодательство предусматривает ряд  возможностей улучшить жилищные условия для молодых семей с несколькими детьми. С 2018 года в стране стартовала программа Семейная (детская) ипотека – рождение второго ребенка позволяет молодым родителям получить жилищный заем на лояльных условиях. Рождение третьего ребенка – ипотека по сниженным ставкам продлится до 5 дет, а если родятся еще дети, минимальная ставка продлится  до 8 лет.

Детская ипотека. Кто имеет право на участие в ипотечной программе для молодых семей

В 2017 году по распоряжению президента  была разработана дополнительная ипотечная программа для семей, воспитывающих двоих и более детей. Правила льготного кредитования были установлены Постановлением Правительства № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета…» и вступили в силу с 2018 года. Летом того же года Постановлением № 857 «Об особенностях применения Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений…» в документ были внесены существенные коррективы. По состоянию на 2019 год ключевые требования к участникам программы:

  • возраст от 21 года на момент оформления кредита до 65/75 лет к моменту погашения;
  • наличие двух и более детей, один из которых родился в 2018 году или родится до конца 2023 года;
  • гражданство России как минимум у одного из родителей и у ребенка, рождение которого позволяет взять Семейную ипотеку;
  • наличие средств на первый взнос.

Согласно приказу Минфина № 88 «О распределении лимита средств…», получить Детский кредит на жилье можно в 47 банках, в том числе в двух крупнейших государственных финструктурах – Сбербанк и ВТБ. Кредиторы имеют право предъявлять дополнительные требования к заемщикам, например, оформить страховку жизни вместе с займом или же выдвинуть критерии к продолжительности работы на текущем месте и уровню доходов. В любом случае, каждая заявка рассматривается индивидуально, с учетом положения конкретной семьи.

Условия детской (семейной) ипотеки

Условия займа могут несколько отличаться у разных банков-участников, но в среднем кредит выдается:

  1. В сумме – от 300 тысяч до 6 миллионов (до 12 для Москвы, Петербурга и соответствующих областей).
  2. С первоначальным взносом - от 1/5 от общей суммы займа.
  3. Под 6% годовых – на первые 3 года, если в семье двое детей, 5 лет – если трое, 8 лет – если малышей больше.
  4. На срок от года до 30.

Участие государства в таких займах осуществляется не в виде выплат заемщикам, а в погашении банкам недополученных процентов по кредитам. Всего на компенсации будет выделено 600 миллиардов рублей из федерального бюджета. После истечения срока действия 6-процентной ставки, семьи все равно будут платить не рыночный уровень надбавок, а на 2% выше, чем будет в том момент ставка рефинансирования Центробанка.

Например, если бы у кого-то истек трехлетний срок летом 2019 года, когда ставка ЦБР равна 7, 75%, остаток кредита он бы выплачивал под 9,75% годовых, что несколько ниже, чем текущее среднее предложение рынка.  Банки имеют право предложить более низкие проценты на протяжении всего срока действия договора, а вот повысить только в случае, если клиент отказался от сопутствующего страхования. Например, «Сбербанк» в этом случае требует на 1% больше.


Вас консультируют лучшие квалифицированные юристы
Бесплатно: Наши адвокаты оказывают бесплатную первичную консультацию по любым юридическим вопросам. 90% процентов дел решаются одной бесплатной консультацией.
Круглосуточно: Задайте вопрос юристу по недвижимости в онлайн-чате, либо воспользуйтесь формами на сайте

Воспользоваться правом на Детскую ипотеку могут и семьи, уже оформившие жилищный заем на других условиях. Для рефинансирования старой ипотеки на «семейных» условиях должно быть уже выплачено не менее 20% от стоимости жилья.  

На какие виды жилья рассчитана программа детской (семейной) ипотеки

По установленным правительством условиям, участники программы ограничены в выборе будущего жилья только первичным рынком. Это сделано чтобы бюджетные средства, одновременно с поддержкой молодых семей, поддержали и строительную отрасль. Так, по детской ипотеке можно приобрести квартиру или дом с участком:

  • в готовом состоянии по договору купли-продажи у компании, осуществившей строительство и оформившей право собственности;
  • в стадии строительства по договору долевого участия или по переуступке прав у инвестора-юрлица.

Обратите внимание!

Вторичный рынок под детскую ипотеку не подпадает, даже если речь идет о недавно введенных  в эксплуатацию домах.

450 тыс. руб. на ипотеку семьям с тремя и более детьми

Было принято решение ввести дополнительную ипотечную выплату. По состоянию на июнь 2019 изменения в законодательство еще не вступили в силу, но на сайте Госдумы доступен законопроект № 703816-7, согласно которому при рождении третьего или последующих детей в 2019 году родители получат право на 450 тысяч рублей помощи на погашение ипотечного кредита.

Дополнительная помощь будут выделены из федерального бюджета, и не будет связана с уже имеющимися льготами и доплатами, положенным семьям с детьми. Пока предполагается, что право на выплату будет распространяться на детей, родившихся после 1 января 2019 года, даже если вступление законодательного акта в силу произойдет во второй половине года.

 Какие есть единовременные выплаты семьям с детьми

Возможность взять Детскую ипотеку у семей с двумя и более детьми появилась только в 2018 году, а с 2007 года в России действует другая программа, также направленная на решение жилищных проблем таких родителей. Федеральный закон № 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей…» позволяет каждой женщине (отцам только в отдельных случаях) получить помощь при рождении второго или любого из последующих детей.

В 2019 году сумма материнского капитала составляет 453 тысячи рублей, в 2020 планируется увеличить ее до 470 тысяч. Средства могут быть использованы только на ограниченный перечень целей, среди которых – улучшение жилищных условий для всей семьи. В частности, маткапитал может быть направлен на Семейную ипотеку в качестве первого или последующих взносов.


Таким образом, при условии вступления в силу вышеуказанного законопроекта, в 2019-ом, а возможно, и в насколько последующих лет, при рождении третьего ребенка родители смогут направить на погашение ипотеки около 900 тысяч государственных рублей – почти 15% от кредитного лимита для нестоличных регионов. 

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Страхование жизни и здоровья практически неотъемлемый спутник ипотечного договора на все годы  погашения займа, но формально это разные договоры и завершение одного не влечет за собой разрыв другого.

Если кредит был выплачен досрочно, страхователь имеет право обратиться к страховщику с просьбой о прекращении страховки и возврате оставшейся части страховой суммы, но успех заявления прямо зависит от условий договора с СК. Закон прямо не обязывает страховщика возвращать часть средств, но он может это сделать, если:

  1. Такое условие было прописано в договоре с клиентом. При этом страховщик имеет право оставить себе часть средств за уже использованный период страховки.
  2. Если клиент сможет доказать, что его ситуация подпадает под статью 958 Гражданского кодекса РФ.

Сама норма прямо описывает только уничтожение застрахованного имущества не страховым способом или прекращение застрахованных рисков, но в мае 2018 года Верховный суд РФ признал этот перечень не полным и отнес к нему ситуацию, в которой договор, по зафиксированным в нем условиям, утратил смысл до истечения срока действия. Речь шла о сопутствующей кредиту страховке жизни и здоровья, по условиям которой страховая выплата зависела от объема долга по займу.

При погашении кредита обе суммы стали нулевыми, в связи с чем даже при сохранении страховки СК не выполнила бы своих обязательств перед клиенткой при наступлении страхового случая. Ситуация была расценена как соответствующая положениям ГК, а сам договор, как бесполезный.

Если в договоре со страховщиком не был оговорен прямой запрет на досрочное расторжение и возврат части стоимости страховки, взыскать неиспользованную страховую сумму можно через суд.

Бесплатная консультация юриста по жилищному праву
Задайте свой вопрос бесплатно! Специалисты нашего центра помогут вам.